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CIBIL Score Down : डिफॉल्ट करने के बाद कितने समय तक खराब रहता है CIBIL स्कोर, कर्जदारों को जरूर जानना चाहिए
कभी-कभी किसी कारणवश लोन की किश्तें समय पर न चुका पाने के कारण लोन डिफॉल्ट हो जाता है, जिसका सीधा असर कम सिबिल स्कोर पर पड़ता है।
सिबिल स्कोर की हवा एक हवा है जिसकी लहर हर कोने तक पहुंचती है। इसका मतलब है कि आपके CIBIL स्कोर की नकारात्मक रैंकिंग हर बैंक और वित्त और ऋण देने वाली एजेंसियों तक पहुंचती है।
समय पर कर्ज न चुकाने यानी लोन डिफॉल्ट के कारण आपका SIBIL स्कोर खराब हो जाता है। जैसे कोई बच्चा परीक्षा में बैठता है और पेपर ठीक से नहीं देता तो उसे अच्छे अंक नहीं मिलते। बाद में उन्हीं कम अंकों के कारण बच्चे को अच्छे कॉलेज में दाखिला नहीं मिल पाता है।
ऐसा ही तब होता है जब आप लोन लेते हैं और डिफॉल्ट (Loan Default) करते हैं। लोन नहीं चुकाने पर डिफॉल्ट का कलंक लगता है जिससे आपका सिबिल स्कोर (क्रेडिट स्कोर) खराब हो जाता है।
अगली बार जब आप कहीं भी, किसी भी बैंक में लोन (Low CIBIL Loan) लेने जाएंगे तो आपको लोन नहीं मिलेगा और अगर मिलेगा भी तो भारी ब्याज के साथ ऊंचे ब्याज पर मिलेगा।
अब सवाल यह है कि क्या CIBIL स्कोर जन्म-दर-जन्म खराब होता जाता है? क्या इसमें प्रतिबंधों या सुधारों की कोई गुंजाइश नहीं है?
अगर ऐसा होता, तो लोग शायद कभी भी ऋण अदायगी में चूक नहीं करते। आगे का रास्ता खोलने की कुछ गुंजाइश होनी चाहिए, कुछ कर्ज़।
इस उदाहरण से समझें
एक आसान उदाहरण से समझें क्रेडिट स्कोर का फंडा. मान लीजिए आपने घर बनाने के लिए बैंक से लोन लिया। प्रारंभ में, आप ऋण की किस्तें (ईएमआई) चुकाते रहे, जब अचानक आपकी नौकरी चली गई या आपका व्यवसाय दिवालिया हो गया।
ऐसे में आपके पास किस्त (LOAN EMI) बंद करने के अलावा कोई विकल्प नहीं है. ईएमआई रुकते ही बैंक आपको डिफॉल्ट की श्रेणी में डाल देता है.
बाद में आर्थिक स्थिति में सुधार हुआ और आपने बैंक को किस्त की शेष राशि और उस पर ब्याज का भुगतान कर दिया। आपके विचार से यह उस खराब सिबिल स्कोर की भरपाई कर देगा।
आपने अपनी उम्मीदें सही रखीं, लेकिन विशेषज्ञों का कहना है कि आपके सब कुछ करने के बावजूद, सिबिल स्कोर कम से कम 2 वर्षों तक खराब रहता है। लंबित किस्त (LOAN EMI) चुकाएं या उसका ब्याज भी चुकाएं, दो साल तक CIBIL स्कोर नहीं सुधरता और कई वित्तीय जरूरतों में इसकी कमी देखी जाती है.
सिबिल स्कोर कैसे सुधरता है
आपके लेन-देन और क्रेडिट कार्ड या छोटे-बड़े बिलों के भुगतान को देखने से सिबिल स्कोर में सकारात्मकता या सकारात्मकता आती है। बिल भुगतान में देरी न करें, समय पर पूरा बिल भुगतान करें।
जैसे पूरे क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करें, न्यूनतम देय राशि का नहीं। इससे सिबिल स्कोर में सुधार होता है। कई बार लोगों को लोन लेने और उसे सही समय पर चुकाने के बाद बैंक से एनओसी नहीं मिलती है, जिसके कारण सिबिल स्कोर नेगेटिव हो जाता है।
बैंक से तुरंत एनओसी प्राप्त कर लेनी चाहिए जिसके बाद आपका डेटा सिबिल पर अपडेट हो जाता है। क्रेडिट कार्ड के साथ भी यही बात है. यदि आप कोई क्रेडिट कार्ड बंद करते हैं, तो बैंक से इसके लिए सभी कागजी कार्रवाई करवाएं। बैंक से क्रेडिट कार्ड बंद करने का प्रमाणपत्र अवश्य प्राप्त करें। ये सभी चीज़ें आपके सिबिल स्कोर में सुधार करती हैं।
बार-बार चेक करने से सिबिल स्कोर खराब हो जाता है
जबकि कई लोग पूछते हैं कि अगर हम बार-बार सिबिल स्कोर चेक करें तो क्या यह कम हो जाएगा? इस पर हमारा उत्तर हाँ और ना दोनों है। आइए हम बताते हैं कि ऐसा क्यों है.
दरअसल, सिबिल स्कोर ग्राहक के पिछले इतिहास की एक रिपोर्ट है, जो बैंक को बताता है कि कब लोन लिया गया है और कब लोन के बारे में पूछताछ की गई है।
यदि आप स्वयं सिबिल स्कोर चेक कर रहे हैं तो आपके सिबिल पर किसी भी प्रकार का कोई फर्क नहीं पड़ेगा। इसके अलावा, यदि आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋण देने वाली कंपनी आपके सिबिल स्कोर की जांच करेगी। जब कंपनी जाँच करती है, तो संभावना है कि आपका सिबिल स्कोर कम हो।
लोन लेने के लिए सिविल स्कोर कितना होना चाहिए
इस कारण से अधिक ऋण के लिए पूछताछ न करें। आप कितनी भी बार अपना सिबिल स्कोर जांच सकते हैं। सिबिल स्कोर रेंज 300 और 900 के बीच है।
बहुत अच्छा: 800-850
बहुत अच्छा : 799-740
अच्छा : 739-670
जुर्माना : 699-580
बहुत ख़राब: 579-300सी
सिबिल स्कोर की कोई छिपी हुई गड़बड़ी नहीं है
क्रेडिट स्कोर की हवा ऐसी होती है कि इसकी लहर हर कोने तक पहुंचती है। दूसरे शब्दों में, आपके CIBIL स्कोर की नकारात्मक रैंकिंग हर बैंक और वित्त एजेंसियों तक पहुँचती है।
जब भी आप अगली बार ऋण लेने के लिए किसी बैंक में जाएंगे या कार ऋण लेने के लिए वित्त कंपनियों के पास जाएंगे, तो उन्हें तुरंत आपकी नकारात्मक स्कोरिंग का पता चल जाएगा।
ऐसे में या तो आपको लोन नहीं मिलेगा. अगर लंबी जद्दोजहद के बाद आपको लोन मिल भी जाए तो ब्याज दर ऊंची और ऊंची वसूली जाएगी। तो फिर आप सिबिल स्कोर के महत्व से भलीभांति परिचित हैं।